Verzuimverzekering: 5x wat je hierover wil weten

Bron: hrnavigator.nl / 5 maart 2020

Verzuimverzekering, het is niet het meest sexy onderwerp natuurlijk. Maar het is wel een onderwerp waar je als MKB-werkgever gewoon alles van moet weten. Want met verzuim, daar krijg je vroeg of laat mee te maken. Een verzuimverzekering zorgt er voor dat je hier financieel niet aan onderdoor gaat. Zorg er daarom voor dat je weet wat je moet weten over de verzuimverzekering en wat voor jou de beste optie is. We nemen je mee in de vijf punten die je wilt weten over de verzuimverzekering.

Maar voordat we beginnen met het delen van deze vijf punten over het verzekeren van verzuim, gaan we eerst nog even wat dieper op hierop in. Want wat is een verzuimverzekering eigenlijk? Wat is de betekenis van verzuimverzekering. We beginnen bij de basis.

Verzuimverzekering betekenis

Een verzuimverzekering is een polis voor werkgevers die het risico dekt van al te hoge financiële schade als een of meer medewerkers ziek worden. Als werkgever betaal je namelijk twee jaar (!) het loon door van deze zieke medewerker. Je krijgt al die tijd geen arbeid, terwijl de loonkosten wel volledig doorgaan.. Verzeker je je hiertegen, dan krijg je deze kosten voor het afgesproken deel terug van de verzuimverzekeraar.

Ziekteverzuimverzekering

Ziekteverzuimverzekering is natuurlijk hetzelfde als een verzuimverzekering. De een zegt liever ziekteverzuimverzekering, terwijl de ander het fijn afkort op verzuimverzekering. Het zijn gewoon twee woorden die exact hetzelfde betekenen. Ze gebruiken ze zelf ook vaak door elkaar. Laat je dus niet afleiden wanneer de ene verzekeraar praat over ziekteverzuimverzekering en de ander over verzuimverzekering. Dus: ziekteverzuimverzekering is hetzelfde als verzuimverzekering.

5x wat je wil weten over de verzuimverzekering

Dan is het nu tijd om door te gaan met de vijf punten die je sowieso moet en wil weten over verzuimverzekeringen. Zodat je voor jezelf kunt bepalen of je wel of geen verzuimverzekering nodig hebt en je dus de juiste keuzes kunt maken voor de juiste verzekering met de juiste dekking. Het laatste dat je wil is een verzekering afsluiten die helemaal niet past binnen jouw organisatie. Daarom is het goed om je eerst in te lezen over alles rondom deze verzekering bij verzuim.

1. Is een verzuimverzekering verplicht?

Is een verzuimverzekering verplicht? Deze vraag krijgen wij vaak van werkgevers. Moet je je verplicht verzekeren tegen zieke medewerkers? Nee, dat hoeft niet. Een verzuimverzekering afsluiten is niet verplicht. Dit gezegd hebbende, willen we je wel meegeven dat het absoluut verstandig is om wel een verzuimverzekering af te sluiten. Hoe groot of klein je ook bent als organisatie, iedereen krijgt een keer met verzuim te maken.

Sterker nog, uit onze eigen ervaring durven we te zeggen dat elke MKB’er sowieso een keer in de vijf jaar met langdurig verzuim te maken krijgt. En juist startende MKB’ers verzekeren zich vaak niet tegen verzuim: “Dat overkomt mij niet”. Maar geloof ons, op een dag overkomt het jou ook. En ben je dan niet verzekerd voor deze zieke medewerker, dan zit je hopelijk goed bij kas om het risico op te vangen. Want een faillissement omdat een van je medewerkers tegen de blauwspar naast de zwarte piste raakte, dat gun je niemand toch?

Ook de grotere werkgevers (tot ongeveer 100 medewerkers) met genoeg liquide middelen, verzekeren zich massaal tegen verzuim. Zij hebben eerder maken met de wet van de grote getallen, waardoor ze verzuim makkelijker kunnen voorspellen dan de kleinere werkgevers. Nog altijd is het risico op écht langdurig verzuim lastig in te calculeren. En omdat de totale kosten voor zo’n verzuimgeval lopen al snel op tot € 100.000 is een verzekering verstandig. De juiste verzuimverzekeraar neemt niet alleen het financiële risico van je over, ze staan ook voor je klaar bij de re-ingegratie. Zo is het voor elke werkgever slim om je wel tegen verzuim te verzekeren, ondanks dat dit niet verplicht is.

2. Verzuimverzekering personeel, de opties

Op zoek naar een verzuimverzekering personeel? Of benieuwd naar de mogelijkheden die voor jou interessant zijn om je te verzekeren tegen verzuim van personeel? Er zijn grofweg twee opties binnen de verzuimverzekeringen waar je uit kunt kiezen:

Verzuimverzekering eigen risico in dagen

De verzuimverzekering met eigen risico in dagen, wordt ook wel de conventionele verzuimverzekering genoemd. Met deze verzuimverzekering kies je voorafgaand het aantal dagen dat je zelf doorbetaald bij verzuim, dit noem je de wachttijd. Hiermee kies je zelf hoe lang je het risico (de kosten) zelf wilt dragen. Kies je bijvoorbeeld voor een wachttijd van vijf dagen, dan betaal je bij elke verzuimmelding de eerste vijf dagen zelf het loon van je medewerker . Kies je voor tien dagen, dan zijn de eerste tien dagen voor jouw rekening . Na het aantal gekozen dagen, wordt je door de verzekering uitbetaald.

Nu vraag je je misschien af waarom je voor een langere wachttijd zou kiezen en dus voor een hoger eigen risico zou gaan? Het antwoord is simpel, hoe hoger jouw risico, hoe lager de premie wordt.

Verzuimverzekering eigen risico in geld

Deze verzuimverzekering, met eigen risico in geld, wordt ook wel de stop-loss verzuimverzekering genoemd. Met deze verzuimverzekering spreek je niet het eigen risico in dagen af, maar in geld. Tot het afgesproken bedrag neem je zelf de loondoorbetaling op je. Overschrijdt je het afgesproken bedrag, dan wordt je door de verzekering uitbetaald. Je bepaalt zelf dus welk risico je wilt dragen. Ook hier geldt uiteraard; hoe hoger het risico dat je zelf wilt dragen, hoe lager de verzekeringspremie wordt.

Wanneer kies je voor welke verzuimverzekering?

Beide opties hebben een verplicht eigen risico, wat je nooit kan meeverzekeren. Je hebt dus altijd kosten wanneer je met verzuim te maken krijgt. Maar wanneer kies je voor welke optie als verzuimverzekering? Dit ligt aan jezelf en aan hoeveel risico je kunt en wilt dragen.

Grote organisaties kiezen overigens net iets vaker voor de stop-loss verzuimverzekering, omdat ze meer liquide middelen (geld) tot hun beschikking hebben en omdat hun verzuim meer voorspelbaar is.

3. Verzuimverzekering vergelijken: hoe doe je dit?

Hoe kies je dan een verzuimverzekering die goed bij jouw organisatie past? Zit er verschil tussen verzekeringsmaatschappijen waar je je verzekert tegen verzuim? Natuurlijk zit hier verschil tussen, want het zijn gewoon allemaal commerciële bedrijven. Daarom is het goed om voor jezelf een aantal punten op een rij te zetten:

Welk dekkingspercentage wil je bij verzuim?

Bij het afsluiten van een verzuimverzekering bepaal je welk percentage van de loonkosten je wilt verzekeren; dit noemen we het dekkingspercentage. Wil je een dekkingspercentage van 100 procent, dan neemt de verzekeraar (na je eigen risico) de volledige loondoorbetaling op zich. Kies je voor 80 procent, dan betaal je (na je eigen risico) zelf nog 20 procent van de loondoorbetaling.

Hoe hoger je dekkingspercentage, des te hoger je premie. Wil je een lagere premie en heb je voldoende middelen om zelf een deel van de loonkosten te dragen, dan kun je voor een lager dekkingspercentage kiezen (tussen de 70 en 100%). Bereken daarom goed wat jij kan blijven betalen bij verzuim. Check altijd welke dekkingspercentages de verzekeraar aanbiedt en hoeveel premie je betaalt bij verschillende verzekeraars met dit dekkingspercentage.

Verzuimverzekering: voor welke wachttijd ga je?

Wanneer je een conventionele verzuimverzekering afsluit, kies je voor het aantal dagen dat je zelf eerst wil doorbetalen bij verzuim. Dit aantal dagen heeft de wachttijd. Bepaal voor jezelf hoeveel dagen wachttijd je zelf kan opvangen en check dan goed bij verschillende verzekeringsmaatschappijen hoeveel premie je betaalt met deze wachttijd.

Wat kun je zelf veroorloven bij verzuim?

We hebben het al een aantal keer gezegd. Je premie gaat omlaag wanneer je zelf een groter deel van de loondoorbetaling bij verzuim voor je rekening neemt. Maar dit betekent niet dat je direct voor een laag dekkingspercentage moet gaan en de wachttijd zo lang mogelijk moet houden. Want je moet deze kosten wel kunnen betalen. Reken daarom goed uit hoeveel verzuim kost, wat je zelf kan veroorloven hierin en wat voor jou realistisch is. Zet deze punten op een rij en vergelijk de premies van verschillende verzekeringsmaatschappijen om de juiste te kiezen.

Werkgeverslasten of aanvullende cao-afspraken meeverzekeren

Behalve de loondoorbetaling bij verzuim, heb je als werkgever met nog veel meer kosten te maken. Denk aan de loonbelasting en allerlei sociale premies, maar ook aan vakantiegeld, bijdrage pensioenfonds en een 13e maand. Deze lasten lopen gewoon door als jouw medewerker ziek is. Wil je deze overige lasten meeverzekeren? Er zijn mogelijkheden om dit te doen, vergelijk de verzekeraars goed op deze opties en de premie die hierbij hoort.

Vergeet niet dat de échte schade bij ziekte nog niet eens bovenstaande kosten zijn. De ware kosten van verzuim zijn de vervangings- en inwerkkosten van een vervanger, gemiste productie of verkoop en niet te vergeten de WGA-kosten als de medewerker onverhoopt na twee jaar ziekte in de WIA belandt. TNO heeft wel eens berekend dat een gemiddelde ziektedag de werkgever 250 euro kost.

Ga je voor een combinatie met de arbodienst?

Wanneer je een verzuimverzekering afsluit, geeft de verzekeraar je vaak de mogelijkheid om direct een contract bij een arbodienst af te sluiten. Heb je mooi alles direct geregeld toch? Ja, dat is absoluut waar, maar toch adviseren we je om twee keer na te denken voordat je dit doet. Want je betaalt meestal de hoofdprijs voor een full servicepakket en dit gaat niet zelden ten koste van de klantgerichtheid van de arbodienst. Deze koppelverkoop, want feitelijk is er sprake van gedwongen winkelnering, geeft je namelijk geen keuzemogelijkheid. De nadelen zijn vaak groot, omdat de arbodienst jou niet persoonlijk kent en er ook geen direct belang bij heeft om echt goed samen te werken. Je hebt hen immers bij de verzuimverzekering erbij gekregen, wat voor hen een makkelijke manier is om klanten binnen te halen.

Het is zeker niet per definitie een slecht advies, maar zorg er altijd voor dat jij ook zelf de contacten met en de regie over jouw arbodienst houdt. Want als zij je niet kennen, kunnen ze je nooit goed helpen bij de begeleiding van jouw verzuimende medewerkers.

Alleen verzuimverzekering of ook preventie en re-integratie-advies?

Sluit je een verzuimverzekering af omdat het een moetje is en ‘voor het geval dat’? Of wil je ook advies van de verzekering en dat ze meedenken hoe je je verzuimpercentage vermindert en hoe je preventief tegen verzuim optreedt? De verzekeraar heeft natuurlijk baat bij zo min mogelijk verzuim, want dan hoeven ze ook zo min mogelijk uit te keren. Daarom bieden sommige verzekeraars ook preventieve maatregelen om verzuim te voorkomen. Denk aan een Health Check, een Preventief Medisch Onderzoek of een vitaliteitsproject.

Vrijwel alle verzuimverzekeraars willen je trouwens ook graag helpen om verzuim te bekorten en re-integratie te bevorderen. Ze bieden je dan een arbeidsdeskundig onderzoek aan bij een half jaar verzuim, financiering een omscholing of een 2e spoor traject. En dat is natuurlijk ook erg slim van ze, want elke dag dat zij het verzuim kunnen verkorten, levert hen een direct voordeel op. Omdat de kosten voor deze interventies kunnen oplopen tot wel 4000 euro is het belangrijk om dit mee te nemen in jouw zoektocht en om verzuimverzekeringen op te vergelijken.

4. Verzuimverzekering kosten

Verzuimverzekering kosten, waar moet je aan denken? De kosten van een verzuimverzekering, ook wel premie genoemd, worden bepaald door het soort verzekering en de opties waar je voor kiest:

Verder kijken de verzekeraars naar de volgende aspecten om de kosten van de verzuimverzekering te bepalen:

Met deze gegevens bepaalt de verzekeraar jouw premiepercentage. Dit is een percentage van het jaarloon van alle medewerkers bij elkaar . Bij sommige verzekeringsvormen fluctueert de premie op basis van jouw eigen verzuimcijfers. In dat geval dek je dus vooral de extreme verzuimkosten op de korte termijn.

5. Gemiddelde premie verzuimverzekering

Maar wat is dan de gemiddelde premie van een verzuimverzekering? Wat zijn je jaarlijkse kosten hiervoor? We weten zelf hoe fijn het is om een bedrag te horen, dus we willen hier zeker wat over zeggen. Maar zoals we al hebben uitgelegd is de hoogte van de premie afhankelijk van veel te veel variabelen om zo maar even iets te roepen. Zo is de premie tussen een stratenmaker met een 100% dekking vanaf de eerste verzuimdag onvergelijkbaar met een reclamebureau die alleen het tweede jaar verzekert. Weet dus dat deze premies voor de verzuimverzekering echt gemiddelden zijn en per verzekeraar en per organisatie enorm zullen verschillen. Het kan dus zijn dat je veel hoger of juist lager uitkomt met je premie verzuimverzekering.

Gemiddelde premie verzuimverzekering tot 10 medewerkers

De premie verzuimverzekering voor een bedrijf met acht medewerkers, waarbij we uitgaan van de conventionele verzekering (wachttijd in dagen) met tien werkdagen als eigen risico. De premie is dan circa 2.000 euro per maand.

Gemiddelde premie verzuimverzekering tot 25 medewerkers

De premie verzuimverzekering voor een bedrijf met 22 medewerkers, waarbij we uitgaan van de conventionele verzekering (wachttijd in dagen) met tien werkdagen als eigen risico. De premie is dan circa 5.000 euro per maand.

Gemiddelde premie verzuimverzekering tot 50 medewerkers

De premie verzuimverzekering voor een bedrijf met 46 medewerkers, waarbij we uitgaan van de conventionele verzekering (wachttijd in dagen) met tien werkdagen als eigen risico. De premie is dan al snel meer dan 11.000 euro per maand.

Kies je wel of niet voor een verzuimverzekering?

Hopelijk kom je met dit artikel een eind op weg binnen je keuze om wel of geen verzuimverzekering af te sluiten. Maak voor jezelf de juiste berekeningen om na te gaan hoeveel en hoelang je verzuim kunt en wilt opvangen. Ga niet uit van goed geluk en ‘dat overkomt ons niet’, want dan zit je straks echt met de gebakken peren wanneer je het dan toch overkomt.

Ons advies is altijd om je wel te verzekeren Het zou namelijk toch echt zonde zijn wanneer je met langdurig verzuim te maken krijgt en je organisatie niet verder kan bestaan hierdoor. Want pas de verzekering afsluiten wanneer je met verzuim te maken krijgt, daar doen verzekeraars niet aan.

Wil je dat wij met je meedenken over de mogelijkheden die volledig aansluiten bij jouw situatie, organisatie en behoeften? We denken graag met je mee.