Wel/niet je pensioen meenemen?

08 jun Wel/niet je pensioen meenemen?

Bron: fd.nl / Wilma van Hoeflaken / 6 maart 2020

Stap je over naar een nieuwe werkgever, dan betekent dat waarschijnlijk ook een nieuwe pensioenregeling. Je mag het pensioen dat je al hebt opgebouwd meenemen naar je nieuwe pensioenregeling. Is dat een goed idee?

1. Meenemen maakt het overzichtelijk

‘Dat is geen goed argument’, vindt Mariëtte Elling, pensioenadviseur en financieel planner bij Auxilium Adviesgroep. ‘Vroeger was dat inderdaad handig. Maar tegenwoordig kun je je volledige pensioenopbouw terugvinden op mijnpensioenoverzicht.nl.’ Ook Annemarie van Amelrooij, onafhankelijk financieel planner, vindt administratieve eenvoud geen goede reden om al je pensioenopbouw bij één pensioenregeling onder te brengen. ‘Als je met pensioen gaat, is het even gedoe wanneer je van vijf verschillende partijen geld uitgekeerd krijgt. Maar als dat eenmaal geregeld is, loopt het vanzelf.’ Als je in je vorige baan zo kort hebt gewerkt dat je nauwelijks pensioen hebt opgebouwd (een uitkering van hooguit €497,27 per jaar), verhuist je pensioenopbouw automatisch mee naar je nieuwe pensioenregeling.

2. Kijk naar het type regeling

Stel dat je tien jaar pensioen hebt opgebouwd in een goede pensioenregeling. Je neemt dat pensioen mee naar je nieuwe pensioenregeling, die bij nader inzien veel minder goed blijkt te zijn. Dat kan je later jaarlijks duizenden euro’s inkomen schelen. Het is dus zaak pensioenopbouw in een goede regeling­ gewoon te laten staan.

Maar hoe weet je of een regeling goed is? Grofweg zijn er twee soorten regelingen. Bij de ene wordt er geld in de pensioenpot gestopt en hangt het van de beleggingsresultaten af hoeveel geld er straks in jouw pot zit en hoeveel pensioen je krijgt. Dat zijn beschikbare premieregelingen. Bij de andere regelingen krijg je nu al te horen hoe hoog je pensioen is als je tot je pensionering blijft meedoen. ‘In dat laatste geval is je pensioen gegarandeerd’, zegt Elling.

Wat is beter? Elling: ‘Als je 40 bent, heb je nog jaren te gaan. Dan levert een beschikbare premieregeling misschien wel een veel hoger pensioen op dan een gegarandeerde regeling. Maar het risico is ook groter. Past dat bij je?’

3. Kies de beste pensioen-regeling

‘Het maakt veel uit of een gegarandeerd pensioen is ondergebracht bij een pensioenfonds of bij een verzekeraar’, zegt Elling. Pensioenfondsen mogen pensioenen verlagen als het financieel niet goed gaat. ‘Verzekeraars mogen dat niet, dus die garantie is harder. Daar staat tegenover dat pensioenfondsen het pensioen proberen te indexeren, terwijl het bedrag bij verzekeraars meestal gelijk blijft.’ Zelf zou Elling pensioenopbouw uit een gegarandeerde pensioenregeling bij een verzekeraar niet snel meenemen naar een gegarandeerde regeling bij een pensioenfonds. En met een gegarandeerde regeling overstappen van het ene pensioenfonds naar het andere?

‘Vergelijk de fondsen’, zegt Van Amelrooij. ‘Er zijn pensioenfondsen die nog elk jaar indexeren. Als je bij zo’n fonds zit, moet je je pensioen niet meenemen naar een fonds dat het slecht doet. Maar als je de kans hebt je pensioen van een slecht presterend fonds mee te nemen naar een goed presterend fonds, moet je dat direct doen.’

4. Misschien kun je risico’s spreiden

Bij steeds meer pensioenregelingen hangt het van de beleggingsresultaten af hoeveel pensioen je later krijgt (beschikbare premieregelingen). Is het verstandig om pensioen uit een gegarandeerde regeling mee te nemen naar een beschikbare premieregeling? ‘Als je jong bent, heb je een lange beleggingshorizon, dus dat is best een overweging’, vindt Van Amelrooij. ‘Maar je kunt je pensioen in de gegarandeerde regeling ook laten staan. Dan heb je spreiding.’ Kijk niet alleen naar je pensioen, adviseert ze. ‘Misschien heb je een eigen huis en los je automatisch de hypotheek af. Dat is veilig. Dan kun je met je pensioen meer risico’s nemen dan iemand die nog een aflossingsvrije hypotheek heeft of een duur huurhuis.’’

Het valt haar op dat dertigers en veertigers vaak enthousiast zijn over beschikbare premieregelingen. ‘Door alle problemen bij pensioenfondsen hebben ze het gevoel dat ze geen grip meer hebben op hun pensioen. Het hangt van politieke beslissingen af of je pensioenaanspraak hoger of lager wordt. Terwijl je bij een beschikbare premieregeling zelf ziet wat er in de pot zit en vaak zelf kunt bepalen of je risicovol of defensief belegt.’

5. Het partnerpensioen is niet overal even goed geregeld

Er geldt geen wettelijke termijn meer, dus je hoeft niet meteen te beslissen of je je oude pensioen meeneemt naar je nieuwe regeling. ‘Maar kijk wel direct naar het partnerpensioen’, adviseert Van Amelrooij. ‘Voor dertigers en veertigers is dat het allerbelangrijkste kortetermijnrisico: heeft je gezin voldoende geld als jij overlijdt?’ Als je bij je oude pensioenregeling partnerpensioen hebt opgebouwd, krijgt je partner dat pensioen ook als je niet meer bij je oude werkgever werkt.

Maar partnerpensioenen zijn steeds vaker op risicobasis. Dan keert de pensioenregeling alleen uit als jij nog actief deelneemt aan die regeling. En dat is niet zo als je van baan bent veranderd. Dan keert je nieuwe regeling weliswaar een partnerpensioen uit, maar is er een gat van al die voorgaande jaren­. Van Amelrooij: ‘Pensioen wel of niet meenemen is een beslissing waar je de tijd voor kunt nemen, maar checken of het partnerpensioen goed geregeld is moet je doen voordat je aan je nieuwe baan begint.